Elérkezett a Hiteltörlesztés Kiváltásának Ideje: Milliókat Spórolhatunk
Az elmúlt években felvett méregdrága jelzálogkölcsönüket törlesztő adósoknak mostanra eljöhetett a hitelkiváltás ideje. A Bank360.hu számításai szerint egy 20 milliós lakáshitelnél a teljes futamidő alatt akár 10 milliónál is nagyobb megtakarítás érhető el ezzel, ráadásul a havi törlesztőrészlet is 50 ezer forinttal csökkenhet.
Az elemzések szerint a legnagyobb eséllyel azok a banki ügyfelek találkozhatnak most sokkal alacsonyabb törlesztőrészletű kölcsönökkel, akik 2022 közepe és 2023 vége között vettek fel lakáshitelt. A kamatok abban az időszakban kezdtek felmenni, és 2023 elején tetőztek 10 százalék fölött. Akár 100 ezer olyan lakáshitel-szerződés is lehet, amelyet a jelenleginél magasabb átlagos kamattal vettek fel az elmúlt bő két évben, és piaci alapú kölcsön, nem kamattámogatásos konstrukció.
A Magyar Nemzeti Bank hosszú idő után most először nem csökkentette az alapkamatot, és a hosszú futamidejű hitelek kamatait meghatározó referenciamutatók sem alacsonyabbak, mint 2024 elején. Ezért az idén már aligha számíthatnak jelentősen olcsóbb új lakáskölcsönökre azok, akik kiváltanák a meglévő drága adósságukat. Most azonban 6,5–7,0 százalékos THM-mel is találhatnak hitelajánlatokat.
A csúcskamatok idején jelzálogkölcsönt felvevők egy hitelkiváltó kalkulátorral könnyen kiszámolhatják, hogy milyen feltételekkel tudnák olcsóbban folytatni a törlesztést. Fontos ilyenkor, hogy ne az eredeti hitelösszeget és az eredeti futamidőt adja meg az adós, hanem a még fennálló tartozás összegét és a hátralévő futamidőt. Például ha valaki 20 évre vett fel 20 millió forint lakáshitelt, és már három év letelt a törlesztésből, akkor 17 éves futamidővel és az aktuálisan fennálló tartozással számoljon. Utóbbi alacsonyabb (4,5 százalék alatti) kamatok esetén akár 18 millió forintnál kisebb összeg is lehet már, míg akkor, ha magasabb volt a lakáshitel eredeti kamata (10 százalék fölött), akkor a 19 milliót is megközelítheti. A fennálló tartozás pontos összegét a bank meg tudja mondani.
A Bank360.hu kiszámolta, hogy aki 2022 novemberében vett fel 20 millió forintnyi lakáshitelt végig fix kamatozással, annak a tőketartozása még 19,5 millió forint. Ha ugyanezt a hitelt 10 éves kamatperiódussal vette fel, akkor 19,4 millió forinttal tartozik a banknak. Előbbi esetben 207 691 forint most a törlesztőrészlete, az utóbbi esetben pedig havonta 190 889 forintot fizet. Egy ilyen ügyfél, ha most kiváltaná a hitelét, akkor 7 százalék alatti THM-mel és 10 éves kamatperiódussal a Gránit Banknál 149 ezer forintos törlesztőrészlettel találna új jelzálogkölcsönt, a Raiffeisennél pedig havi 155 ezerért. A teljes futamidő alatt a megtakarítása, ha a végig fix kamatozású hitelt váltaná ki, akár 12,27 millió forint is lehetne, de a tízéves kamatperiódusú kölcsönnél is megközelítené a 9 millió forintot.
A Bank360.hu szakértői szerint a kiváltásnál a havi törlesztésben és a teljes futamidő alatt elérhető megtakarítás mellett figyelembe kell venni azt is, hogy a bankok is ragaszkodnak a jól fizető ügyfélhez. A végtörlesztésnek díja lehet, emellett ha a folyósításnál kedvezményt adtak, akkor sok esetben „hűségidőt” is kikötnek ezért cserébe. Sok bank elengedi a kezdeti költségeket vagy azok egy részét a hitelfelvételnél, átvállalja a közjegyzői díjat, az értékbecslés árát vagy a folyósítási jutalékot. Ha azonban az ügyfél 3–4 éven belül szeretné visszafizetni a hitelét, ezeket a költségeket utólag visszakövetelhetik a hitelintézetek, de van olyan nagybank is, amelyik egyes lakáshiteleinél hat évig élhet ezzel a lehetőséggel.
Főkép forrása: 24.hu
